排查风险、建黑名单，预付卡发卡企业还有机会跑路吗？

新冠肺炎疫情对单用途商业预付卡（简称预付卡）造成较大影响，部分发卡企业面临经营困境，衍生相关风险。据《法制日报》报道，商务部办公厅近日发布《关于做好单用途商业预付卡管理工作的通知》（下称《通知》）要求，建立预付卡发卡行业和企业风险监测机制，全面排查风险隐患，建立异常发卡企业名单制度。

预付卡风险是存在已久的“顽疾”。中消协发布的《2019年全国消协组织受理投诉情况分析》显示，“预付式消费”从健身、美发美容、洗车到教育培训等领域，成为维权老大难。而此次新冠肺炎疫情又加剧了预付卡风险，仅2月份以来全国就有数十家教育培训机构因关停、不返还消费者预交费被投诉，相关消费者权益令人担忧。

针对疫情背景下预付卡风险增加印发的上述《通知》，折射出主管部门高度重视预付卡舆情和消费者权益。就《通知》本身而言，从风险监测、风险排查、“黑名单”等角度进行监管，必然有效果。比如建立风险监测机制有利于早发现风险隐患，全面排查也有这种效果，两者区别在于，风险监测是长效机制，全面排查是专项行动。

而建立“黑名单”制度，对所有发卡企业具有震慑效果；对异常发卡企业则有惩戒效果，因为一旦进入“黑名单”，企业信用会受到影响，在某些方面会受限制，这同样是一种长效机制，效果值得期待。不过各地落实风险排查、“黑名单”制度，将面临人力、物力等方面考验，因为发卡单位数量庞大、分散且隐蔽，监管难度不小。

风险监测、全面排查的确会有源头治理的效果，但我们也要看到，预付卡纠纷频繁出现的主要原因是预付费消费市场准入门槛太低，或者说实际无门槛，既有知名连锁企业发卡，也有大量小店铺发卡，预付卡市场因此鱼龙混杂、泥沙俱下。所以，从源头治理还需要重新确定准入门槛，把数量庞大的小店铺也要纳入监管范围。

也就是说，虽然根据《单用途商业预付卡管理办法（试行）》规定，只有集团发卡企业与品牌发卡企业有资格发卡，但该制度并没有真正落实，大量小店铺随意发卡且游离在监管之外。虽然小店铺发卡带来的风险没有连锁企业那么大，但小店铺经营者一旦“跑路”，对相关消费者也会带来不小的损失。这需要引起高度重视。

对于异常发卡企业，除了要把企业纳入“黑名单”，同时要把企业主要经营者纳入失信名单、禁业名单，否则某些企业进入“黑名单”后，经营者会再注册新企业重新发卡。只有让严重违约、违规者付出沉重代价，才有望减少预付卡风险。这既需要建立完善的违约、违规惩治制度，也需要相关部门进行信息共享、联合惩戒。

鉴于疫情期间预付卡纠纷突然增多，除了全面排查风险隐患外，还应该就预付卡延期与退卡进行统一指导规范，因为预付卡大多都有时间限制，而疫情造成消费者无法正常消费。同时，还应分类处置疫情期预付卡纠纷，若疫情造成发卡单位经营困难，应鼓励消费者和发卡单位协商解决；如果发卡单位负责人“跑路”则应严惩。

从根本来说，需要完善《单用途商业预付卡管理办法（试行）》和《多用途预付卡管理办法》，这两个制度看上去对预付卡有约束，但实际效果很不乐观，不仅制度本身不完善，而且制度执行也不理想。希望在落实《通知》要求的同时，以问题为导向进一步完善制度，切实解决制度执行不力。